Onde comprar seu seguro?

O seguro deve ser comprado de corretora de seguros, ou corretor autônomo autorizado, ou diretamente na empresa seguradora. Quando compra em banco, sem saber, o cliente também tem a intermediação de uma seguradora. O corretor de seguros precisa estar regularmente registrado na Susep (Superintendência de Seguros Privados).

O que o segurado compra?

Compra o direito de cobertura - na forma de indenização monetária ou reposição do bem - de uma determinada perda, se ocorrer. Se o carro sofre colisão, o seguro contra acidentes paga o conserto ou o carro completo, se houver perda total. O contrato precisa definir claramente o que o seguro cobre. Se não estiver explicitado no contrato, não haverá cobertura em caso de sinistro.

O que o seguro não cobre?

Os contratos e apólices de seguros costumam trazer também lista de exclusões de riscos que não são cobertos. Compare a lista das coberturas com a lista das exclusões, para ver se o produto realmente atende suas necessidades. As seguradoras procuram colocar fora do alcance da apólice qualquer evento que não possa ser medido pelas tábuas estatísticas, ou eventos improváveis ou de efeitos não avaliáveis, como casos de guerra, tumultos, revolução, vandalismo e perturbação da ordem pública. Um seguro contra acidentes de automóveis, por exemplo, não cobre danos causados em tumultos.

O que define o valor do prêmio?

O valor do prêmio varia de acordo com o tamanho do risco e o número de coberturas. Quanto maior o risco, maior o prêmio. O seguro de uma casa numa região com grande número de roubos custa mais do que o de outra numa região mais segura. Se o seguro cobre vários riscos - como incêndio, roubo, danos a terceiros, responsabilidade civil - vai custar mais caro do que um seguro simples.

Por que a solidez da seguradora é importante?

Um dos pontos importantes na escolha do seguro é a qualidade da instituição seguradora. Parece um trocadilho, mas como qualquer empresa ou banco, é preciso avaliar com cuidado se a seguradora tem saúde financeira agora e no longo prazo para suportar o pagamento de indenizações. Não adianta fechar contrato com seguradora que tem prêmio barato, mas não paga direito as indenizações, demora para pagar, ou está em condições precárias.

A Susep (Superintendência de Seguros Privados) é responsável pela fiscalização do setor, inclusive para garantir que as empresas estão administrando corretamente seu patrimônio para pagamento de sinistros, sem colocar em risco os segurados. Uma dica valiosa é verificar na Susep e no Procon como estão as reclamações contra a seguradora, se ela paga direito, se atrasa, se resolve rapidamente os problemas dos consumidores ou não.

Para reduzir riscos, as seguradoras se associam, repartindo os riscos entre si. É o que se chama de consórcio de seguradoras. Os contratos de resseguros e cosseguros permitem esta divisão de risco entre estas empresas. No Brasil, o IRB (Instituto de Resseguros do Brasil), empresa estatal cuja privatização está sendo discutida, administra estas relações de consórcio entre empresas. Estas operações, para aumentar a segurança do setor, envolvem também empresas internacionais. Quanto mais pulverizado um risco, maior o nível de segurança.

Quando pode haver aumento do valor do seguro?

O seguro somente pode ser reajustado por ocasião de sua renovação. Contratos contínuos podem ser reajustados periodicamente (prazo mínimo de um ano), de acordo com o estabelecido no contrato.

Quais os principais cuidados na assinatura do contrato?

Acompanhe abaixo as principais dicas do Procon-SP e do Idec (Instituto de Defesa do Consumidor) na hora de assinar o contrato de seguro:

• Verifique atentamente se tudo o que foi combinado com o corretor está no contrato; é freqüente comum o contrato trazer descritivo diferente do acertado verbalmente;
• No caso de seguro de vida, responder com o máximo de sinceridade, não omitir doenças pré-existentes, pois caso sejam verificadas fraudes, a seguradora têm o direito de não pagar a indenização;
• É preciso muito cuidado no momento da contratação do seguro, pois a primeira parcela é paga ao corretor; não esqueça de pedir o recibo com o timbre da corretora, discriminando a que se refere o pagamento; se o pagamento for em cheque, especificar a que se refere a transação e colocar nominal à seguradora;
• Quando receber o contrato, ler atentamente as condições para verificar se estão de acordo com a proposta, que é mais resumida do que o contrato; se o contrato não estiver de acordo com a proposta inicial, a pessoa pode cancelar o serviço; por isso, é necessário ter uma cópia da proposta, para compará-la com o contrato;
• Analise com muito cuidado o que o seguro cobre, as condições para indenização e quais os cuidados para evitar perder os direitos do seguro;
• Compare as coberturas que você necessita com as coberturas colocadas no pacote; veja se o preço de uma apólice que atenda suas necessidades não é melhor do que o preço do pacote fechado; se a seguradora não faz um contrato de acordo com suas necessidades, veja se outras no mercado fazem.

Quais as principais reclamações dos consumidores?

Os principais problemas dos consumidores com as seguradoras são referentes à indenização. No caso do seguro de vida, omissão de informações sobre a saúde do segurado pode dar argumento para a seguradora não pagar. Outro problema comum é a seguradora ter um procedimento demorado na verificação das causas do acidente. Nos seguros de automóveis, algumas seguradoras se negam a pagar indenização se o segurado infringiu as leis de trânsito. Os argumentos são muitos. Nestes casos, o segurado pode ter que recorrer à Justiça ou ao Procon para ter seu direito garantido.